賺錢只有兩條路，一是靠事業或工作賺錢，二是靠錢賺錢。很多人認為，錢賺錢的速度要比工作賺錢快，所以俗話說：「人兩腳，錢四腳」。
但是工作和事業才是累積財富的基石，而錢賺錢的基本目的是為了保有工作和事業賺來的錢。保有賺來的錢並不容易，以下幾個原因常讓你的錢日漸縮水：
1. 通貨膨脹：每年約5% (請不要相信政府所說的數字)
2. 各項稅金：所得稅 (最高40%)、贈與稅 (台灣最高50%)、遺產稅 (台灣最高50%)
3. 投資風險：投資失敗，賠了本金
這些讓錢賺不到錢的、或是賺了前最後卻白忙一場的「財富殺手」，稱為理財風險或累積財富風險。因此想要以錢賺錢，首要之務便是「控制風險」(Risk)！
理財的目的只有一個，就是有效的累積財富，如期享受努力工作的成果。
理財功能的範疇很寬廣，至少須包括：
1. 保護本金；風險控制
2. 投資：a. 設立理財目標
b. 設立獲利目標
c. 控制投資風險
d. 安排最佳投資工具及管道
3. 節稅與免稅規劃
4. 生前資產轉移：a. 家人
b. 第三人
5. 信託：a. 家人
b. 第三人
c. 慈善團體等
6. 風險移轉：a. 人身風險
b. 財產風險
c. 政治風險
7. 設立海外帳戶
8. 外幣持有
9. 其他
一個完整的理財規劃至少涵括了以上的基本功能
理財五大步驟：
I. 寫下理財目標，並選擇優先順序因每個人年紀不同、經濟條件不同、生活價值觀不同，因此會有不同的生活需求，因此理財目標因人而異，但大概不超過下列所舉之範疇：
選擇優宣先順序的原因是：資金有限！所以必須有所取捨。
訂出理財目標看似簡單，但要將之具體化則需要一些方法。有個歐洲知名的丳產管理公司發展出一套理財Know How – “Life Line”，由該公司的理財顧問幫助客戶進行理財目標的規劃，下面提供出來給大家參考。
1. Life Line目的
1. 確認自己的需求 / 投資目的
2. 確認自己達成目標的能立
3. 檢視自己的真正想法
4. 正視自己未來的財務狀況和問題
5. 對自己的財務需求作承諾
唯有真實的Life Line才有明確可行的理財目標及生活目標；有明確理財目標、生活目標，才會認真對自己的生命許下明確的承諾。
1. Life Line五「步」曲
第一步：標出年齡
1. 在a點寫下現在的年齡，ex：35
2. 在b點寫下計劃退休年齡，ex：65
3. 在a、b之間美格10年做一標記，ex：35、45、55、654. 在c點寫下你認為未來的平均壽命年齡，ex：80 or 100 or 最近基金科學家說的120
第二步：繪出收入曲線
1. 在d點寫下目前每月的收入
2. 想想看自己未來的收入和年齡將會呈現什麼關係和變化？工作收入在何時中斷？3. 在Life Line上繪出你的收入曲線，看看是否吻合(範例)
第三步：標出理財目標
現在知道退休後經濟問題的範圍了，然而是否仍有其他的需求也必須考慮？未來這些年將有哪些事情會逐漸耗盡收入？
1. 確認一生中的理財目標將會有哪些？
2. 在橫座標上標出理財目標可能發生的年齡，並寫下歲數
3. 自年齡正上方的收入曲線畫出一條向上延升的直線，然後在直線上方畫出一個框框，形狀就像一根棒棒糖4. 在棒棒糖張逐一寫下上述確認的理財目標
第四步：預估退休後每年生活費仔細想想退休後這段漫長的退後期間總共需要準備多少退休準備金才夠用呢？
第五步：繪出生活費用曲線1. 在e點寫下目前每月的生活費用2. 劃出你未來生活費用的曲線3. 看看你的收入及費用曲線呈現什麼關係和變化？是否如範例所示？4. 看看收入和費用曲線中間的間隔有多大？如此就可以知道每月可儲蓄的金額有多少了。
II. 將目標量化
儘管有了目標、有了Life Line，如果不能將之數量化，一切都只是空談罷了。所以下一步就是要把數字清清楚楚的算出來，以退休金為例：
a. 計算現在退休後年生活費：
將每月期望生活費×12(月)後將數字填入f點
ex：5萬(每月) ×12＝60萬元
b. 換算未來年生活費的未來值：
由於物價會因通貨膨脹而逐年升高，因此必須算出現在的60萬應等於未來多少幣值，以免短估退休金準備金。
1. 算出幾年後要退休：計畫退休年齡－現在年齡，ex：65－35＝30年
2. 找出通膨倍數：自下表中圈出算出的年數，找出相對的通膨倍數。
3. 算出未來值：通膨倍數×f點上的金額
ex：60萬×4.32＝259.2萬，目前已初步算出退休後當年所需生活費用
c. 算出退休生活退休金：
對於退休人士來說，退休金是一筆固定有限的資源，所以退休金投資不該有太大的風險，此外考慮通貨膨脹的問題 (一般算通膨都訂為5%)後還能淨成長。所以歐美的理財習慣，退休資金的投資獲利目標一般設在10%。
若以10%倒推，退休後每年以259.2萬的投資利得充當生活費用，則應準備的退休金為259.2萬÷10%＝2592萬元。
d. 加乘安全係數：
因通貨膨漲仍會逐年侵蝕貨幣的價值，因此初步計算出的退休準備金應還要再乘上一個安全係數，可選擇1.2倍或1.3倍，至少能確保退休後的第一個10年的生活水平不至於降低。ex：2592萬×1.2＝3110萬通膨5%，若干年後的通膨倍數值 (複利終值表)
III. 找出錢來
把錢找出來就只有兩個方向：一是增加收入，二是減少花費。通常要增加收入並不容易，所以減少花費是最有效率的方法。只要省下一些平常不經意的的浪費或是決定消費前多注意一下大賣場的特價消息或是多多動手DIY，可讓你省下很多的錢喔，試試下表，為你找出錢來。
EX：
如此每月便可多省下5千～1萬的汽車貸款，意味著你可以如期提早5年退休。
一定要記住，「可儲蓄的錢」絕對不是閒錢，而是應該撥出來未將來做打算的老本！
別以為有品味的生活和奢侈的本事一定劃上等號。
唯有把收入和費用的距離拉開，才能有錢規劃將來！
I. 訂立獲利目標
請記住：時間+複利 將創造出驚人的財富
1. 想好自己希望幾年後投入的本金變雙倍，ex：5年後、6年後…。2. 根據1中的年數，利用「72法則」算出該年應增長的利率是多少，用72÷年數，便可得出接近的目標獲利率，ex：
有了獲利目標，選擇投資工具時才不致於無所適從，至少心裡有個腹案。請記住：報酬和風險是成正比的！想要有高報酬，相對的風險就高；風險低，則它的報酬率自然也就低，若想要迅速致富，可能就得看你的心臟夠不夠力囉。
II. 建立投資方向
有了明確的獲利目標，才能清楚知道投資方向，而建立的投資方向至少有下列7種：
1. 投資目的為何？投資年限又為何？
2. 該選擇什麼樣的投資工具？
3. 該選擇哪種投資管道？
4. 該選擇哪種貨幣？
5. 可承受的投資風險為何？
6. 是否已納入稅的考量？
7. 該配至於哪些投資市場？ 8. 其他
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